Новая практика Верховного суда по делу банкротстве с ипотекой, позволит должнику списать долги и сохранить ипотечное жилье. Как это работает...
Содержание:
- Введение
- Что такое банкротство с ипотекой
- Новая практика по банкротству с ипотекой в 2024 году
- Как списать долги и сохранить ипотеку в 2024 году
Введение
«Можно ли подать на банкротство, списать долги и сохранить ипотечное жилье?» – спрашивали клиенты и не получали от юристов однозначного ответа.
Несмотря на то, что мы и раньше сохраняли ипотечное жилье при банкротстве, это законные, но не 100% схемы. Например, можно сменить заемщика по ипотечному кредиту или добиться реструктуризации долга в банкротстве, но такие схемы зависят от позиции залогового кредитора и не позволяют списать остальные долги.
Можно конечно погасить ипотеку и списать другие кредиты через банкротство, но такая схема чревата последствиями. Кредиторы могут оспорить оплату ипотеки, как сделку с предпочтением и жилье все равно уйдет с торгов. Еще можно скрестить пальцы и надеяться, что ипотечный кредитор не включится в процедуру банкротства, но это навряд ли...
Но и конечно, уже больше трех лет все ждут новый закон о частичном снятии запрета на изъятие единственного жилья, который пока не принят.
В ситуацию вмешался Верховный суд и вынес Определение, которое в корне изменило судебную практику по банкротству с ипотекой и теперь позволяет банкротам списать долги и сохранить залоговое имущество.
Разберемся в деталях и расскажем, как списать долги по кредитам и сохранить ипотечное жилье при банкротстве.
Юристы компании «БОЛЬШОЕ ДЕЛО» помогут списать долги и сохранить имущество в процедуре банкротства. Оставь заявку и получи бесплатную консультацию юриста по банкротству.
Бесплатная консультация
Что такое банкротство с ипотекой
Не будем подробно останавливаться на понятии ипотеки и описании процедуры банкротства граждан, такой информации полно в Интернете. Главное что нужно знать о банкротстве физических лиц - это единственный законный способ списать долги.
Ипотечное жилье находится в залоге у банка и по Закону, реализуется в процедуре банкротства. 80% средств вырученных от продажи залогового имущества получит кредитор залогодержатель, а оставшиеся средства распределятся между остальными кредиторами. В итоге банк залогодержатель, не получает все деньги, а должник теряет жилье. Получается ситуация, когда продажа ипотечного жилья не выгодна не кому. Ни должнику, ни кредитору.
Новая практика по банкротству с ипотекой в 2024 году
Верховный суд в определении от 27 апреля 2023 г. N 305-ЭС22-9597 по делу N А41-73644/2020, изменил практику нижестоящих судов и рассказал, как поступать с залоговым имуществом при банкротстве гражданина.
Как дело о банкротстве с ипотекой попало в Верховный суд
Жительница Подмосковья обратилась в суд с заявлением о банкротстве. У нее были долги нескольким банкам по потребительским кредитам и ипотечный кредит под залог квартиры где она являлась поручителем. Банк залогодержатель включился в реестр требований кредиторов и суд удовлетворил его ходатайство о реализации ипотечной квартиры.
Основной должник по ипотеке не согласилась с решением суда и обжаловала решение. В жалобе она указала, что ипотечная квартира ее единственное жилье и она исправно платит по ипотечному кредиту, а значит реализация залоговой квартиры, нарушит ее права, как добросовестного плательщика. Она безуспешно обжаловала решение суда в арбитражном апелляционном суде, а затем в кружном суде и везде получила отказ.
Дело дошло до Верховного суда, который разобрался в ситуации, отменил определение Арбитражного суда и направил дело на новое рассмотрение, дав свои рекомендации, как следует поступить с ипотекой в процедуре банкротства.
Что говорит Верховный суд про ипотеку в банкротстве
Верховный суд пояснил, что если ипотечная квартира является единственным жильем и при этом должник или созаемщик исправно платят по ипотечному кредиту, то решение суда о реализации единственного, хоть и ипотечного жилья, может привести к нарушению баланса прав и обязанностей банка и заемщика (созаемщика).
При реализации ипотечного жилья, должник в отсутствие просрочки по обеспеченному обязательству, фактически лишается единственного жилья.
Верховный суд отправил дело на новое рассмотрение и порекомендовал найти взаимовыгодное решение сложившейся ситуации. При этом, залоговое жилье следует исключить из конкурсной массы, оставив за банком право обращения взыскания на залоговую квартиру, в случае нарушения условий кредитного договора.
Окончательное решение Арбитражного суда по банкротству с ипотекой
Арбитражный суд учел рекомендации Верховного суда и 12 марта 2024 года вынес определение по делу N А41-73644/2020, об исключении из конкурсной массы ипотечного имущества и заключении между залоговым кредитором и должником мирового соглашения об оплате ипотечного кредита. Остальные долги – списаны.
Проще говоря, при банкротстве ипотека отдельно, остальные долги отдельно. Долги списываются, а ипотека платится по графику.
Определение Арбитражного суда от 10 апреля 2024 года по делу N А41-73644/2020
Как сохранить ипотеку и списать долги в 2024 году
Подведем итоги и попробуем объяснить новую схему сохранения ипотечного имущества в банкротстве.
Основной должник и созаемщик (поручитель), имеют равные права и обязанности по ипотечному кредитному договору. Это значит, что реализация залогового имущества в процедуре банкротства одного из созаемщиков, нарушает права и финансовые интересы второго созаемщика. При этом не важно, кто из них основной заемщик, а кто поручитель.
Получается, что при банкротстве одного из созаемщиков и реализации ипотечного жилья с торгов, у второго созаемщика возникает право на исключение ипотечного жилья из конкурсной массы.
Главное, соблюсти три условия:
- Ипотека должна быть единственным жильем;
- Должны отсутствовать просрочки платежей по ипотечному кредиту;
- По ипотечному кредиту должен быть поручитель или созаемщик.
Хотите списать долги? Оставьте заявку на бесплатную консультацию и мы расскажем, как списать долги и сохранить имущество в банкротстве.
Оставить заявку
Юридическая компания БОЛЬШОЕ ДЕЛО
Записаться на консультацию можно, позвонив по телефону в офис или отправив сообщение на нашем сайте.
Адрес офиса: Тула, пр-т. Красноармейский, 34
Телефон: 8 (800) 222-57-05